Tips Cari Pinjaman Untuk Bisnis Pemula

Tips Cari Pinjaman Untuk Bisnis Pemula

Pemula Cari Pinjaman? Banyak Alternatif

Satu hal krusial dari pengembangan usaha yang baru berjalan di bawah tiga tahun adalah modal kecil dan keterbatasan akses pembiayaan. Namun bisnis yang baru mulai biasanya sulit mendapat pinjaman, apalagi dalam tahun pertama. Selain menuntut jaminan, pemberi pinjaman membutuhkan arus kas untuk mendukung pelunasan peminjaman. Karena itu tidak heran kalau para pelaku UKM biasanya segera didiskualifikasi dari pembiayaan.

Namun jangan putus asa, sebenarnya ada beberapa alternatif pinjaman modal kecil yang bisa dipertimbangkan. Anda bisa melirik beberapa Lembaga Keuangan Mikro (LKM), produk-produk perbankan yang spesifik (seperti Kredit Usaha Rakyat KRU, Kredit Tanpa Agunan KTA, deposito, giro dan loan deposit), hingga lembaga pemberi pinjaman online.

Anda masih bisa mempertimbangkan kartu kredit, atau yang lebih konvensional adalah urun dana (crowdfunding) bahkan pinjam uang dari teman dan keluarga. Silakan simak profil beberapa lembaga pembiayaan berikut ini, untuk cari pinjaman yang Anda butuhkan.

Pastikan Riwayat Kredit Anda Bagus

Sebelum mulai mengajukan, Anda perlu menentukan mengapa butuh pinjaman serta bagaimana pinjaman tersebut akan membantu kelancaran bisnis Anda. Pasalnya, saat berhadapan dengan pemberi pinjaman nanti, Anda harus mampu menjawab pertanyaan untuk apa modal tersebut Anda perlukan.

Apakah untuk memulai usaha bisnis, untuk mengelola biaya sehari-hari, atau mengembangkan bisnis. Hal itu penting untuk menentukan produk pinjaman yang tepat denga jenis usaha Anda.

Selain itu, Anda juga harus memastikan bahwa riwayat kredit Anda bagus. Pasalnya hal inilah yang pertama-tama selalu dicek kreditur atas setiap pengajuan kredit. Jika riwayat kredit Anda jelek, bisa dipastikan pengajuan Anda akan ditolak. Pengajuan kredit akan lebih mudah diterima, jika riwayat kredit Anda baik. Jika Anda (usaha Anda) belum punya riwayat kredit, kreditur akan lebih berhati-hati karena karakter Anda belum teruji.

Pertimbangan di atas penting sekali buat para pengusaha untuk memastikan bahwa pengusaha bersangkutan tidak punya tunggakan di bank. Bagi pengusaha, masuk daftar hitam kredit sama saja dengan menutup usaha itu sendiri.

Setiap kredit akan tercatat dalam riwayat kredit di sistem Bank Indonesia. SID (Sistem Informasi Debitur) menunjukkan catatan kredit setiap orang yang pernah atau sedang memiliki pinjaman di bank. Karena itu, jika Anda pernah memiliki tunggakan apapun dan sekecil apapun sebaiknya segera dibereskan.

Setelah memastikan kedua hal di atas, langkah selanjutnya adalah cari pinjaman dari lembaga pemberi pinjaman terbaik. Dasar pemilihannya adalah biaya dan persyaratan masing-masing pinjaman. Untuk itu Anda bisa membandingkan dua atau tiga pilihan serupa berdasarkan tingkat presentase tahunan (total biaya pinjaman) dan jangka tahun.

Butuh Utang Besar, Cari Pinjaman ke Bank

Perbedaan paling kasat mata antara bank dengan pemberi pinjaman yang lain, tentu saja dalam hal plafon pinjaman. Bank mampu menyediakan utang dalam jumlah relatif besar.

Memang, bank tidak akan serta merta menyetujui seluruh permintaan dana Anda. Bankir akan meneropong profil Anda terlebih dahulu. Faktor yang menjadi pertimbangan bank dalam penyaluran kredit seperti jaminan, risiko usaha, serta luas pasar ataupun jenis usaha yang Anda geluti. Untuk mendapatkan pinjaman dari bank, biasanya, Anda harus mengikuti sejumlah prosedur yang cukup rumit.

Pertama, bank akan meminta Anda mengisi formulir aplikasi kredit. Kedua, melengkapi dokumen-dokumen, misalnya data historis perusahaan, data proyeksi, dan data jaminan. Ketiga, setelah konfirmasi data, bank akan mengecek kelayakan calon debitur lalu menganalisis rasio-rasio perusahaan Anda.

Bunga yang ditetapkan perbankan sangat bervariasi. Rata-rata, suku bunga kredit modal kerja bank konvensional adalah 11,71% per tahun. Sedang bunga kredit investasi adalah 11,36% per tahun. Bunga kredit di BPR lebih tinggi daripada bank konvensional. BPR mengenakan bunga kredit modal kerja 31,28% per tahun dan bunga kredit investasi 27,25% per tahun.

Di luar itu, Anda juga bisa memanfaatkan fasilitas pembiayaan oleh bank-bank syariah. Bedanya, bank syariah tidak menerapkan bunga, melainkan bagi hasil atas usaha bisnis Anda. Biasanya, bagi hasil sebesar 60% - 70% untuk bank syariah, 40% - 30% untuk Anda.

Butuh Bunga Rendah, Cari Pinjaman KUR

Bunga lebih rendah bisa Anda peroleh dengan mengakses produk-produk program pemerintah, seperti Kredit Usaha Rakyat (KUR) atau kredit-kredit program. Hal itu terjadi karena pemerintah memberikan subsidi bunga atas pinjaman KUR.

Hanya saja, nilai plafon KUR terbatas dan tidak begitu besar. Untuk nasabah mikro, biasanya maksimal dana sebesar Rp 5 juta dengan bunga di kisaran 22% per tahun. Sementara bunga nasabah KUR ritel di kisaran 14% per tahun.

Karena bunganya yang rendah, KUR banyak diincar oleh pelaku usaha. Produk ini merupakan program unggulan pemerintah untuk meningkatkan jumlah pengusaha di tanah air. Program ditujukan kepada pengusaha kecil yang belum pernah memiliki pinjaman sebelumnya untuk mengembangkan usahanya.

Pada praktiknya, KUR menetapkan sejumlah persyaratan pinjaman. Dibandingkan bank, persyaratannya memang tidak terlalu berat. Namun tetap tidak selonggar fintech maupun modal ventura yang akan kita bahas berikutnya.

Salah satu bank yang paling banyak menyediakan pinjaman jenis ini adalah Bank BRI. Di luar itu ada 32 bank pelaksana KUR yang rata-rata merupakan bank daerah dan Bank BUMN seperti BNI, Bukopin, Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, BTN dan Bank-Bank Pemerintah Daerah.

Syarat dalam mendapatkan KUR antara lain usaha telah berjalan minimal 6 bulan ; usia minimal 21 tahun ; mengajukan syarat permohonan seperti KTP, Kartu Keluarga, Surat Keterangan Usaha dari Pemerintah Desa Setempat, dan Jaminan. Jaminan bisa berupa usaha kita sendiri atau barang lain yang senilai dengan pinjaman modal.

Selain dari BRI dan Bank Pelaksana lain, Anda juga bisa cari pinjaman KUR dari PNPM (Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat) Mandiri yang mengenakan bunga 1,5% per bulan dengan jangka waktu 10 bulan. Syarat untuk mengajukan PNPM Mandiri relatif lebih mudah, namun plafon yang diberikan tidak besar dan harus diajukan secara berkelompok.

Butuh Simpel, Cari Pinjaman PKBL

Masih dari program pemerintah, Anda juga bisa melirik fasilitas program pembiayaan PKBL (Program Kemitraan dan Bina Lingkungan) yang dananya bersumber dari sebagian laba BUMN. Jenis usaha yang bisa mendapatkan pembiayaan ini harus berlabel usaha mikro dengan ketentuan nilai aset maksimal Rp 200 juta atau hasil penjualannya per tahun paling tinggi Rp 1 miliar.

Dana Program Kemitraan PKBL disalurkan dalam dua bentuk pinjaman. Pertama pinjaman untuk modal kerja, dan atau pembelian asset tetap dalam rangka meningkatkan produksi dan penjualan. Dan kedua dalam bentuk pinjaman tambahan untuk membiayai kebutuhan yang bersifat jangka pendek dalam rangka memenuhi pesanan dari rekanan atau klien usaha mitra binaan.

Cukup banyak kok BUMN yang menawarkan program ini. Sebut saja Pertamina, Telkom, PT Angkasa Pura, PT Pegadaian, PT Pelabuhan Indonesia, PT Perkebunan Nusantara, Perum Perhutani, PT Aneka Tambang Tbk, dan PT Adhi Karya Tbk. Juga PT Bank Mandiri Tbk, PT Bank Negara Indonesia Tbk, PT Bank Rakyat Indonesia Tbk, PT Bank Tabungan Negara dan PT Perusahaan Listrik Negara. Selain itu PT Semen Indonesia Tbk, PT Tambang Batubara Bukit Asam Tbk, PT Timah Tbk, PT Waskita Karya dan PT Wijaya Karya Tbk.

Nilai plafon pinjaman yang disalurkan oleh program PKBL dari berbagai BUMN bervariasi mulai dari angka Rp 10 juta. Namun, jika Anda tertib dalam melunasi pinjaman, sangat terbuka kemungkinan untuk menambah pinjaman Rp 25 juta hingga maksimum Rp 75 juta. Program PKBL bisa diajukan dan dimanfaatkan oleh para pelaku UKM yang lokasi kerjanya berdekatan dengan lokasi BUMN penyedia PKBL.

Persyaratan bermitra dengan perusahaan BUMN untuk memperoleh pinjaman modal kerja relatif lebih simpel, murah dan lebih cepat ketimbang kalau kita mengajukan pinjaman melalui bank. Bunga pinjaman program ini juga relatif tidak berat, yaitu 6% sampai 8% per tahun.

Adapun kriteria usaha yang bisa mengajukan kredit usaha program kemitraan antara lain, memiliki kekayaan bersih tidak lebih dari Rp 500 juta (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha), atau memiliki penghasilan tahunan tidak lebih dari Rp 2,5 miliar.

Unit usaha harus milik Warga Negara Indonesia, dan independen atau berdiri sendiri. Maksudnya bukan anak perusahaan maupun cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau berafiliasi baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha menengah dan besar.

Dana berupa bantuan pinjaman yang telah dikeluarkan kepada masyarakat diharapkan akan bisa kembali dalam waktu singkat dengan lancarnya pelunasan dari pinjaman kredit.

Persyaratan pengajuan pinjaman kredit dapat berbeda-beda untuk setiap BUMN. Namun secara umum persyaratannya dimulai dengan mengajukan proposal pinjaman yang berisi data calon mitra binaan sesuai KTP, dan data usaha (bentuk usaha, alamat domisili usaha, mulai mendirikan usaha, jumlah tenaga kerja, asset dan sebagainya). Juga data keuangan (meliputi laporan keuangan/catatan keuangan selama 3 bulan terakhir) dan rencana penggunaan dana pinjaman/budgeting.

Jika Anda berminat mengajukan kredit usaha Program Kemitraan BUMN, silahkan hubungi perusahaan BUMN terdekat.

Butuh Praktis, Cari Pinjaman KTA Fintech

Selain KUR dan PKBL, Anda juga bisa melirik keberadaan fintech. Fintech adalah layanan keuangan yang menggunakan inovasi teknologi sehingga membuat layanan keuangan lebih efisien. Proses untuk mengajukan pinjaman melalui fintech sangat praktis, cukup melalui handphone atau komputer Anda. Semua serba online.

Namun demikian, calon peminjam dana sangat disarankan mempelajari benar segala ketentuan, biaya-biaya terkait pinjaman, denda keterlambatan, jangka waktu pembayaran dan sebagainya.

Peer To Peer (P2P) Lending merupakan salah satu inovasi fintech dalam bentuk marketplacepinjaman yang mempertemukan pemilik dana dan peminjam dana secara langsung. Berkat kemajuan teknologi, fungsi bank sebagai perantara dihilangkan dalam marketplace ini karena pemilik dana dan peminjam dana bisa langsung berhubungan dengan bantuan teknologi. Dengan begitu proses pinjaman menjadi lebih mudah dan fleksibel.

Tidak Punya Jaminan Aset, Cari Pinjaman dari Modal Ventura

Selain melalui KTA fintech, Anda juga bisa mencari solusi pembiayaan melalui modal ventura. Ada beberapa jenis pembiayaan yang bisa dijadikan alternatif dan yang pasti lebih fleksibel ketimbang bank. Berikut beberapa skemanya:

¨ Equality Financing, merupakan jenis pembiayaan langsung. Dalam hal ini perusahaan modal ventura melakukan penyertaan secara langsung pada perusahaan pasangan usaha .
¨ Semi Equality Financial, merupakan jenis pembiayaan dengan cara membeli obligasi konversi yang diterbitkan oleh perusahaan pasangan usaha.
¨ Mendirikan perusahaan baru gabungan dari perusahaan modal ventura dengan perusahaan pasangan untuk mendirikan usaha yang baru sama sekali.
¨ Bagi Hasil, merupakan jenis pembiayaan yang ditunjukan kepada usaha kecil yang belum memiliki bentuk badan hukum PT, namun tidak tertutup kemungkinan dengan yang berbadan hukum PT, apabila kedua pihak saling menginginkannya.

Modal ventura bisa jadi solusi usaha di saat tidak memiliki jaminan dalam bentuk aset tetap. Jaminan yang diberikan kepada ventura bisa dalam bentuk usaha itu sendiri. Ventura fokus pada pengusaha mikro dengan cara melemparkan kredit kepada pengusaha-pengusaha unbankable, yang secara kriteria atau profil sulit diterima oleh bank.

Butuh Cepat, Cari Pinjaman Kartu Kredit

Walau terkesan menyeramkan, melakukan pinjaman usaha dengan kartu kredit bisa jadi alternatif lain. Tak perlu terlalu takut, syaratnya adalah memanfaatkan fasilitas pinjaman cicilan dengan plafon mengambil limit kartu. Dibandingkan bunga transaksi kartu kredit, bunga cicilan ini lebih rendah.
Prosesnya pun instan, langsung cair karena fasilitasnya sudah melekat pada kartu kredit. Kelebihan lainnya, cicilan dengan kartu kredit menawarkan bunga lebih rendah jika dibandingkan Anda mengambil pinjaman KTA. Fasilitas ini juga bebas penalti jika Anda mempercepat pelunasan.

Butuh Aman, Manfaatkan Koperasi atau Jaminkan Aset Tetap

Dengan menjadi anggota koperasi, Anda lebih mudah mendapatkan fasilitas pinjaman modal usaha dengan proses yang relatif mudah dan cepat. Salah satu syarat menjadi anggota koperasi adalah wajib menempatkan simpanan terlebih dahulu. Anggota bisa mengajukan pinjaman sesuai jumlah simpanan.

Rumah dan mobil juga bisa digunakan untuk mendapatkan modal usaha dengan skema pembiayaan multi-guna. Jika status mobil atau rumah masih kredit, Anda bisa meminta top-upatas pinjaman KPR atau KMG yang masih berjalan. Top-up adalah penambahan kredit baru atas plafon pinjaman sebelumnya yang bisa digunakan untuk pembiayaan usaha.

Setelah memilih salah satu jenis pinjaman usaha, Anda bisa mengajukan pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan pembiayaan. Kunci sukses pencairan kredit adalah paham alur kredit dan lengkap persyaratan. Siapkan semua berkas dengan cermat dan semoga sukses menyertai usaha Anda.

Terimah kasih,Semoga Bermanfaat