Beberapa Hal yang Perlu Konsumen Ketahui tentang Suku Bunga KPR

Memiliki rumah dengan menggunakan fasilitas Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) yang disediakan oleh kalangan perbankan bisa menjadi solusi memiliki rumah sendiri. Secara umum ada tiga cara yang digunakan bank dalam menghitung bunga KPR, yaitu metode bunga flat, metode bunga efektif dan metode annuitas. Baca bagaimana  Menghitung Angsuran Dan Bunga KPR.

Bunga KPR yang digunakan bank akan menentukan besar kecilnya angsuran pokok dan bunga yang harus dibayar debitur atas kredit yang diterima bank. Namun, ada beberapa hal yang perlu konsumen ketahui tentang suku bunga KPR.

Beberapa Hal tentang Suku Bunga KPR

1. Suku Bunga KPR Dapat Berubah.

Suku bunga kredit KPR dapat berubah setiap saat selama jangka waktu kredit apabila bank menetapkan suku bunga mengambang (floating). Namun demikian, bank dapat menetapkan suku bungan yang bersifat tetap (fixed) selama jangka waktu kredit atau pada jangka waktu tertentu (jangka waktu yang diperjanjikan).

2. Suku Bunga Tetap (Fixed Rate).

Pada suku bunga yang bersifat tetap, besarnya bunga yang harus dibayar debitur selama jangka waktu yang diperjanjikan tidak akan berubah. Dengan demikian, apabila pada saat perjanjian kredit telah ditetapkan suku bunga sebesar 12%, maka selama jangka waktu yang diperjanjikan, suku bunga yang berlaku tetap 12%.

3. Suku Bunga Mengambang (Floating Rate).

Pada suku bunga yang bersifat mengambang, besarnya bunga yang harus dibayar debitur dapat berubah sesuai dengan tingkat suku bunga yang ditetapkan oleh bank. Dengan demikian, apabila suku bunga yang disepakati pada awal perjanjian adalah sebesar 12%, maka selama jangka waktu kredit suku bunga dapat turun menjadi 10% atau bahkan naik menjadi 15%.

4. Keuntungan & Kerugian Suku Bunga Tetap dan Mengambang.

Suku bunga tetap mempunyai keuntungan: kepastian besarnya bunga yang dibayar setiap periodenya dan tidak ada perubahan suku bunga walaupun suku bunga pasar mengalami kenaikan. Sedangkan kerugian suku bunga tetap: apabila suku bunga pasar berada di bawah suku bunga tetap, maka suku bunga kredit menjadi lebih mahal.

Keuntungan suku bunga mengambang: pada saat terjadi penurunan suku bunga pasar, maka tingkat suku bunga kredit ikut turun, sehingga bunga yang harus dibayar debitur pada periode tersebut menjadi lebih rendah daripada periode sebelumnya. Sementara kerugian suku bunga mengambang: apabila suku bunga mengalami kenaikan, maka suku bunga kredit akan ikut naik.

Beberapa Hal yang Perlu Konsumen Ketahui tentang Suku Bunga KPR

Menghitung Angsuran Dan Bunga KPR

Memiliki rumah sendiri kini bukan lagi sesuatu yang sulit, karena ada fasilitas kredit yang diberikan oleh kalangan perbankan yang biasa disebut Kredit Kepemilikan Rumah (KPR). Namun, banyak konsumen atau nasabah bank bersangkutan yang tidak mengerti bagaimana menghitung bunga kredit KPR. Padahal, bunga kredit yang digunakan bank akan menentukan besar kecilnya angsuran pokok dan bunga yang harus dibayar debitur atas kredit yang diterima bank.

Secara umum ada tiga cara yang digunakan bank dalam menghitung bunga KPR, yaitu metode bunga flat, metode bunga efektif dan metode annuitas.

Perhitungan bunga flat (flat rate) didasarkan pada plafon kredit dan besarnya bunga yang dibebankan dialokasikan secara proporsional sesuai dengan jangka waktu kredit. Dengan cara ini, jumlah pembayaran pokok dan bunga kredit setiap bulan sama besarnya.

Sedangkan untuk efektif (sliding rate), perhitungan bunga dilakukan setiap akhir periode pembayaran angsuran. Pada perhitungan ini, bunga kredit dihitung dari saldo akhir bulannya, sehingga bunga yang dibayar debitur setiap bulannya semakin menurun. Dengan demikian, jumlah angsuran yang dibayar debitur setiap bulannya juga akan semakin mengecil.

Sementara untuk anuitas, jumlah angsuran bulanan yang dibayar debitur tak berubah selama jangka waktu kredit. Namun demikian, komposisi besarnya angsuran pokok maupun angsuran bunga setiap bulannya akan berubah, di mana angsuran bunga akan semakin mengecil sedangkan angsuran pokok akan semakin membesar.

Menghitung Angsuran Dan Bunga KPR

Misalkan Anda ingin membeli rumah seharga Rp45.000.000 dengan cara mencicil lewat fasilitas kredit KPR sebuah bank. Apabila bank menetapkan bunga kredit 10% p.a (per annum/per tahun) untuk angsuran tenor 6 bulan, berapa angsuran (cicilan) yang harus Anda bayar setiap bulannya?

Menggunakan Metode Bunga Flat

Hitung Total Bunga KPR = Total Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman x Jangka Waktu Pinjaman = Rp45.000.000 x 10% x 6 Bulan = Rp2.700.000

Hitung Angsuran Bunga KPR per Bulan = Total Bunga : Jangka Waktu Angsuran = Rp2.700.000 : 6 bulan = Rp450. 000

Hitung Angsuran Pokok KPR per Bulan = Total Pokok Pinjaman : Jangka Waktu Angsuran = Rp45.000.000 : 6 Bulan = Rp7.500.000

Maka, Jumlah Angsuran KPR per Bulan = Angsuran Pokok per Bulan + Angsuran Bunga per Bulan = Rp7.500.000 + Rp450.000 = Rp7.950.000.

Hasil perhitungan dapat dilihat pada tabel 1.

Menggunakan Metode Bunga Efektif

1. Hitung Angsuran Bulan 1

Bunga Bulan 1 = (Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman) : 6 Bulan = (Rp45.000.000 x 10%) : 6 = Rp750.000

Jumlah Angsuran Bulan 1 = Angsuran Pokok per Bulan + Angsuran Bunga Bulan 1 = Rp7.500.000 + Rp750.000 = Rp8.250.000

2. Hitung Angsuran Bulan 2

Bunga Bulan 2 = (Sisa Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman) : 6 Bulan = (Rp37.500.000 x 10%) : 6 = Rp6250.000

Jumlah Angsuran Bulan 2 = Angsuran Pokok per Bulan + Angsuran Bunga Bulan 1 = Rp7.500.000 + Rp625.000 = Rp8.125.000

3. Hitung Angsuran Bulan 3

Bunga Bulan 2 = (Sisa Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman) : 6 Bulan = (Rp30.000.000 x 10%) : 6 = Rp500.000

Jumlah Angsuran Bulan 3= Angsuran Pokok per Bulan + Angsuran Bunga Bulan 1 = Rp7.500.000 + Rp500.000 = Rp8.000.000

4. Hitung Angsuran Bulan ke 4, 5, dan 6 dengan menggunakan metode yang sama seperti di atas.

Hasil perhitungan dapat dilihat pada tabel 2.

Menggunakan Metode Bunga Anuitas

1. Menghitung Total Angsuran per Bulan dengan menggunakan rumus berikut: Dimana, P = Pokok Pinjaman (Rp45.000.000) ; i = Suku Bunga per Tahun (10%); t = Jangka Waktu Pinjaman (6 Bulan) maka akan didapat hasilnya adalah Rp7.720.262,74

2. Angsuran Bulan 1

Bunga Angsuran Bulan 1 = (Sisa Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman) : 6 Bulan = (Rp45.000.000 x 10%) : 12 = Rp375.000

Pokok Angsuran Bulan 1 = Total Angsuran per Bulan – Bunga Angsuran Bulan 1 = Rp7.720.262,74 – Rp375.000 = Rp7.345.262,74

Jumlah Angsuran bulan 1 = Angsuran Pokok + Angsuran Bunga = Rp375.000 + Rp7.345.262,74 = Rp7.720.262,74

3. Angsuran Bulan 2

Bunga Angsuran Bulan 2 = (Sisa Pokok Pinjaman x Bunga Pinjaman) : 6 Bulan = Rp37.654.737,26 x 10%) : 12 = Rp313.789,48

Pokok Angsuran Bulan 2 = Tota Angsuran per Bulan – Bunga Angsuran Bulan 2 = Rp7.720.262,74 – Rp313.789,48 = Rp7.406.473,26

Jumlah Angsuran bulan 2 = Angsuran Pokok + Angsuran Bunga = Rp313.789,48 + Rp7.406.473,26 = Rp7.720.262,74

4. Menghitung Angsuran Bulan ke 3, 4, 5, dan 6 dengan menggunakan metode yang sama seperti di atas.

Hasil perhitungan dapat dilihat pada tabel 3.

Dari ketiga contoh perhitungan bunga di atas, terlihat bahwa besarnya bunga kredit yang harus dibayar konsumen akan berbeda-beda walaupun suku bunga yang digunakan sama (10%). Dengan demikian dapat kita simpulkan bahwa penggunaan perhitungan bunga akan mempengaruhi besar kecilnya angsuran bunga yang harus dibayar debitur atas kredit yang diberikan bank.

Sumber: OJK

Cara Menghitung Angsuran Dan Bunga KPR